Инфляция и семейная экономика (окончание)

Банковские услуги, предоставляемые гражданам

Банк оказывает помощь семьям, отдельным гражданам в выгодном использовании свободных от потребления денег. Если банковский процент достаточно высокий, а вы имеете значительные денежные средства, то вполне можете жить на проценты от своего вклада.

Банк выступает посредником между владельцами сбережений и заёмщиками. Главное правило в деятельности банка — хранить деньги вкладчиков и отдавать большую часть их взаймы другим лицам, получая за это доход. Это финансовое учреждение предоставляет следующие услуги гражданам: открытие и ведение банковского счёта, куплю-продажу иностранной валюты, осуществление расчётов по поручению граждан по их банковским счетам, предоставление кредитов и др.

Каким образом банк учитывает поступления и изъятие денег своих клиентов? Чтобы узнать это, познакомимся с некоторыми банковскими операциями.

Открытие и ведение банковского счёта. Гражданин вносит денежную сумму на счёт в банке, что подтверждается особым договором и выдачей ему сберегательной книжки. Вклады (депозиты) в банк делят на вклады до востребования (могут быть изъяты вкладчиком в любое время) и срочные вклады (помещаются на определённый срок). Счёт может быть сберегательным (для сбережений граждан) и для проведения платежей (например, оплаты квартиры, зачисления на счёт пособия на детей, пенсий и т. п.).

За использование денег вкладчиков, как вы уже знаете, банк выплачивает им дополнительную сумму денег (процент). Клиенты банка могут также выплачивать банку определённую сумму за совершение операций с деньгами, находящимися на счёте. Например, издательство выплачивает автору книги вознаграждение (авторский гонорар) путём перечисления денег на его личный банковский счёт. При изъятии денег автор выплачивает банку 1% от получаемой суммы за проведение операции.

Предоставление кредитов. Привлечённые и собственные денежные ресурсы банк предоставляет в виде различных кредитов. Банковский кредит — денежная сумма, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты определённого процента.

В договоре между банком (кредитором) и гражданином (заёмщиком) указывается сумма кредита, его цель, срок возврата, процент, уплачиваемый банку за кредит, гарантии возврата денег банку. Погашение кредита может быть единовременным или в рассрочку (как правило, платежи делаются ежемесячно). При постоянном банковском проценте размер платежей постоянен. Но если темпы инфляции повышаются, то такие кредиты становятся невыгодными для банков.

Подумай, выгодны ли они в этой ситуации заёмщикам.

Кредит частным лицам предоставляется в двух основных формах: личные займы (без указания цели займа), выдаваемые обычно под личную подпись и с рассрочкой платежа; потребительский кредит. Наиболее распространённый в мире вид кредитования граждан — потребительский кредит. В США 2/3 товаров повседневного спроса продаются в кредит, а кредитными карточками пользуются более 100 млн человек. Растёт спрос населения на использование потребительского кредита и в России.

Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Ещё один способ решения проблем — покупка товаров в кредит, предусматривающая выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.

Потребительский кредит — это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берёт кредит на необходимую сумму и возвращает её в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то он избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.

ФАКТЫ
В 2012 г. Сберегательный банк Российской Федерации выдавал кредиты на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения сроком на 30 лет с процентной ставкой от 9,5% годовых. Первоначальный взнос заёмщика составлял 10%.

Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путёвок).

Государство заинтересовано в развитии различных форм сбережения и кредитования населения, стимулирующих спрос населения и рост его реальных доходов. От положения дел в сфере семейной экономики в значительной степени зависит состояние экономики страны в целом.

ПРОВЕРИМ СЕБЯ

1. Почему цены в рыночной экономике постоянно растут? 2. Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан? 3. Чем реальный доход отличается от номинального? 4. Зачем семья создаёт сбережения? 5. Каковы формы сбережений граждан? 6. Почему семьи пользуются потребительским кредитом?

В КЛАССЕ И ДОМА

1. Кто, по-твоему, скорее всего, выиграет в условиях роста инфляции: 1) молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.; 2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.; 3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 4) рабочий, вложивший свои сбережения в государственный банк?

Поясни свой ответ.

2. Заработная плата работников отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета, за год выросла на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?

3. Приведи примеры различных способов создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.

4. Семья взяла кредит в банке на покупку новой мебели. Срок погашения кредита — 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных выплат. Банковский процент за кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки — кредитор или заёмщик?

ГОВОРЯТ МУДРЫЕ

«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать их — искусство».

Б. Ауэрбах (1812—1882),
немецкий писатель

<<< К началу